{"id":145,"date":"2016-10-31T02:00:39","date_gmt":"2016-10-31T02:00:39","guid":{"rendered":"http:\/\/fincley.com\/old2023\/?p=145"},"modified":"2021-04-16T09:45:19","modified_gmt":"2021-04-16T09:45:19","slug":"centralisation-du-dossier-client-la-nouvelle-frontiere-pour-les-banques-des-corporate","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/centralisation-du-dossier-client-la-nouvelle-frontiere-pour-les-banques-des-corporate\/","title":{"rendered":" Centralisation du dossier client, la nouvelle fronti\u00e8re pour les banques des Corporate <\/strong>"},"content":{"rendered":"
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par Guillaume <\/i><\/b>Soubelet<\/i><\/b>, Directeur du p\u00f4le Conformit\u00e9 bancaire<\/i><\/b><\/p>\n

Le 31 octobre 2016<\/p>\n

Apr\u00e8s la phase de mise en \u0153uvre des contraintes r\u00e9glementaires, l\u2019heure est venue de rationaliser les approches dans le double objectif du service client et de r\u00e9duction des co\u00fbts.<\/i><\/h3>\n

Il y a 10 ans, en 2007, la conformit\u00e9 bancaire vivait sa grande r\u00e9volution. La pr\u00e9paration de la mise en \u0153uvre de la 3e Directive europ\u00e9enne anti-blanchiment battait son plein et la Directive MIF entrait en vigueur. A l\u2019issue de cette phase, les directions de la Conformit\u00e9, encore relativement jeunes \u00e0 l\u2019\u00e9poque, avaient mont\u00e9 en puissance, acqu\u00e9rant exp\u00e9rience des grands projets et l\u00e9gitimit\u00e9. Forte de ces nouvelles r\u00e9glementations et des moyens d\u00e9ploy\u00e9s pour les mettre en \u0153uvre, les directions de la Conformit\u00e9 pouvaient enfin exercer pleinement les t\u00e2ches qui leur \u00e9taient assign\u00e9es par le r\u00e8glement 97-02 ou ses \u00e9quivalents dans les autres pays de l\u2019UE : la phase \u00ab\u00a0amont\u00a0\u00bb, avec l\u2019identification des risques, la d\u00e9finition des plans de contr\u00f4les et leur insertion dans les proc\u00e9dures, la phase \u00ab\u00a0aval\u00a0\u00bb, avec les contr\u00f4les de 2nd niveau et leur pilotage, et le r\u00f4le op\u00e9rationnel d\u2019arbitre ou de r\u00e9f\u00e9rent en cas d\u2019alerte ou de risque aggrav\u00e9.<\/p>\n<\/div>

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Les ann\u00e9es qui suivirent n\u2019en furent pas moins mouvement\u00e9es. Les crises de 2008 et 2011 ont donn\u00e9 lieu \u00e0 un lot de nouvelles r\u00e9glementations. Le besoin toujours croissant des Etats de lutter contre l\u2019\u00e9vasion fiscale et le terrorisme a men\u00e9 \u00e0 durcir les r\u00e9glementations anti-blanchiment et \u00e0 cr\u00e9er des nouvelles r\u00e9glementations fiscales (FATCA, puis le CRS). Le domaine de la conformit\u00e9 bancaire, auparavant centr\u00e9 sur la connaissance du client (Know <\/i>Your<\/i> Client<\/i>\u00a0ou KYC, qui consiste \u00e0 s\u2019assurer de la qualit\u00e9 des donn\u00e9es recueillies sur le client, pour ensuite le profiler et appliquer un niveau de vigilance appropri\u00e9 sur ses transactions), s\u2019est d\u00e9sormais \u00e9tendu \u00e0 tous les domaines de l\u2019activit\u00e9 bancaire (paiements, cr\u00e9dit \u00e0 la consommation, tarifs, protection de la client\u00e8le\u2026). Tous ces \u00e9l\u00e9ments ont conduit les directions de la Conformit\u00e9 \u00e0 changer d\u2019\u00e9chelle, \u00e0 recruter massivement, \u00e0 se sp\u00e9cialiser par sujet\u2026<\/p>\n

Le r\u00e9f\u00e9rentiel client est longtemps rest\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9cart des efforts de rationalisation<\/strong><\/h3>\n

Face \u00e0 ce d\u00e9ferlement r\u00e9glementaire, les \u00e9tablissements financiers ont cherch\u00e9 \u00e0 rationaliser les projets et diminuer les co\u00fbts en centralisant et mutualisant les outils. Cette tendance s\u2019est notamment fait sentir sur les outils les plus proches du back-office ou les outils d\u00e9di\u00e9s aux besoins de la Conformit\u00e9 (outils de publication des proc\u00e9dures, outils de gestion des cartographies des risques, outils de recueil et de consolidation des contr\u00f4les, outils de d\u00e9mat\u00e9rialisation, etc.).<\/p>\n

Les outils les plus proches du Front Office, comme le r\u00e9f\u00e9rentiel client, sont rest\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9cart de ce mouvement. Deux raisons principales l\u2019expliquent : d\u2019une part, la valeur ajout\u00e9e de la centralisation de niveau groupe sur de tels syst\u00e8mes, lourds \u00e0 d\u00e9ployer et \u00e0 maintenir, ne sautait pas aux yeux. De fait, elle est extr\u00eamement faible sur les activit\u00e9s Retail, o\u00f9 les clients n\u2019ont g\u00e9n\u00e9ralement d\u2019activit\u00e9 que dans un seul pays. D\u2019autre part, cette valeur ajout\u00e9e est remise en cause par la diversit\u00e9 des r\u00e9glementations, entrainant des \u00e9carts substantiels dans ce qui doit figurer dans un dossier client d\u2019un pays \u00e0 l\u2019autre.<\/p>\n

Dans le contexte difficile, la rationalisation se porte \u00e0 pr\u00e9sent sur le \u00ab\u00a0processus KYC\u00a0\u00bb<\/b><\/h3>\n

Cette situation a cependant \u00e9volu\u00e9\u00a0: les directives europ\u00e9ennes sont de plus en plus pr\u00e9cises, et r\u00e9duisent la marge d\u2019interpr\u00e9tation laiss\u00e9e aux pays dans la transposition locale. Plus exigeantes, elles laissent aussi moins de place aux pays se voulant mieux-disants que le standard europ\u00e9en. Ainsi, les \u00e9carts entre \u00ab\u00a0dossiers KYC\u00a0\u00bb se r\u00e9duisent continuellement.<\/p>\n

Le contexte difficile pour les banques (persistance des taux bas, augmentation des exigences de fonds propres) pesant sur les marges, la qu\u00eate de nouvelles rationalisations s\u2019acc\u00e9l\u00e8re. Pour les banques commerciales et les banques priv\u00e9es, o\u00f9 les clients sont souvent en relation avec plusieurs entit\u00e9s du groupe dans plusieurs pays, il devient int\u00e9ressant de rationaliser le \u00ab\u00a0processus KYC\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Concr\u00e8tement, de quoi s\u2019agit-il ? Quand un client d\u2019un groupe bancaire souhaite initier une relation d\u2019affaires avec une autre entit\u00e9 du groupe, il s\u2019agit de \u00ab\u00a0r\u00e9utiliser\u00a0\u00bb toutes les informations et documents de preuve d\u00e9j\u00e0 en possession de la premi\u00e8re entit\u00e9 pour instruire son dossier dans la deuxi\u00e8me. Si la deuxi\u00e8me entit\u00e9 est situ\u00e9e dans un autre pays, on peut ainsi ne demander que quelques informations suppl\u00e9mentaires, celles sp\u00e9cifiquement demand\u00e9es par la r\u00e9glementation locale du pays en question. A partir de l\u00e0, il est facile d\u2019imaginer que sur un outil centralis\u00e9, support d\u2019un processus d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9, le partage puisse se faire en un clic.<\/p>\n

Centralisation du KYC : autoris\u00e9e par le r\u00e9gulateur, souhait\u00e9e par les clients\u2026<\/b><\/h3>\n

Est-ce l\u00e9gal ? Tout \u00e0 fait. Le r\u00e9gulateur l\u2019a pr\u00e9vu d\u00e8s la mise en place de la 3e directive. On trouve d\u00e8s 2011 des directives pr\u00e9cises de l\u2019ACP qui d\u00e9taillent dans quelles conditions peuvent avoir lieu ces \u00e9changes d\u2019informations entre entit\u00e9s d\u2019un m\u00eame groupe bancaire, m\u00eames situ\u00e9es dans diff\u00e9rents pays.<\/p>\n

Pour les \u00e9tablissements financiers, l\u2019\u00e9change des dossiers KYC et son corollaire d\u2019un processus et outil uniques pr\u00e9sentent de nombreux avantages\u00a0: moins de temps pass\u00e9 sur le recueil et contr\u00f4le des pi\u00e8ces, meilleure compl\u00e9tude des dossiers, piste d\u2019audit s\u00e9curis\u00e9\u2026 Ils ouvrent la voie \u00e0 une d\u00e9mat\u00e9rialisation du processus. Ils permettent aussi de centraliser dans une structure d\u00e9di\u00e9e de nombreuses op\u00e9rations de back-office li\u00e9es \u00e0 l\u2019entr\u00e9e en relation des clients. Op\u00e9rant \u00e0 distance, ce centre de service partag\u00e9 peut de plus \u00eatre localis\u00e9 dans un pays \u00e0 bas co\u00fbt.<\/p>\n

C\u00f4t\u00e9 client, c\u2019est un all\u00e8gement consid\u00e9rable, \u00e0 l\u2019ouverture d\u2019un nouveau compte comme \u00e0 l\u2019actualisation \u2013 p\u00e9riodique et obligatoire \u2013 du dossier KYC, puisqu\u2019il n\u2019a plus qu\u2019un seul interlocuteur.<\/p>\n

\u2026 Mais lourde \u00e0 mettre en \u0153uvre pour les banques<\/b><\/h3>\n

Cet \u00e9change de dossier KYC qui, formul\u00e9 ainsi, peut para\u00eetre simple et de bon sens, est en fait un casse-t\u00eate pour les groupes bancaires. Recentraliser le KYC correspond \u00e0 un changement de paradigme. En effet, les politiques KYC des banques n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7ues comme cela. Sans int\u00e9r\u00eat \u00e0 centraliser et harmoniser le processus, les directions centrales de la Conformit\u00e9 n\u2019ont souvent dessin\u00e9 qu\u2019\u00e0 grands traits les exigences, \u00e0 charge \u00e0 chaque entit\u00e9 de les d\u00e9tailler et les mettre en \u0153uvre selon sa r\u00e9glementation locale. L\u2019\u00e9change d\u2019informations client pose \u00e9galement de nombreuses questions. Comment partager des informations cens\u00e9es correspondre \u00e0 une r\u00e9alit\u00e9 qui, d\u00e9finie vaguement au niveau Groupe, est interpr\u00e9t\u00e9e tr\u00e8s diff\u00e9remment selon les pays ou les entit\u00e9s ? Comment satisfaire un pays mieux-disant, qui requiert des informations non obligatoires pour juger du risque que repr\u00e9sente son client, quand on est un pays \u00ab\u00a0minimaliste\u00a0\u00bb, qui se contente du strict minimum r\u00e9glementaire ? On le voit, sans une politique Groupe sp\u00e9cialement con\u00e7ue pour autoriser et faciliter un fonctionnement harmonis\u00e9, le d\u00e9ploiement de solutions centralis\u00e9es est au mieux complexe et d\u2019un int\u00e9r\u00eat limit\u00e9, au pire une chim\u00e8re.<\/p>\n

Face \u00e0 cet enjeu, des \u00e9tablissements en ordre dispers\u00e9<\/b><\/h3>\n

O\u00f9 en sont les \u00e9tablissements bancaires face \u00e0 ce mouvement de recentralisation du KYC ? La situation est disparate. Certains groupes sont d\u00e9j\u00e0 au bout du chemin ou presque, avec un processus et des outils harmonis\u00e9s, sans \u00eatre n\u00e9cessairement all\u00e9s jusqu\u2019au centre de services partag\u00e9. Ce sont les \u00e9tablissements traditionnellement les plus centralis\u00e9s, ou ceux qui ont t\u00f4t \u00e9t\u00e9 incit\u00e9s \u00e0 reprendre en main fermement leur contr\u00f4le interne pour tendre vers un \u00ab\u00a0z\u00e9ro d\u00e9faut\u00a0\u00bb en mati\u00e8re de conformit\u00e9. On trouve dans cette cat\u00e9gorie des banques nationalis\u00e9es ou largement soutenues par des gouvernements lors des crises de 2008 ou 2011. D\u2019autres sont \u00e0 mi-chemin, enclenchant souvent le travail de centralisation \u00e0 la faveur d\u2019un incident majeur de conformit\u00e9 ou des sanctions qui en d\u00e9coulent. Certains groupes, enfin, en sont toujours au stade de l\u2019\u00e9tude.<\/p>\n

Ce sont chez ces derniers qu\u2019on observe des tentatives de mettre en \u0153uvre ces \u00e9changes de dossiers KYC sans attendre une politique KYC harmonis\u00e9e de niveau groupe. Les directions m\u00e9tiers ou r\u00e9gionales, en prise avec le terrain, en voient clairement l\u2019int\u00e9r\u00eat. En butte \u00e0 l\u2019ampleur de la t\u00e2che, les directeurs de la Conformit\u00e9 peinent souvent \u00e0 convaincre et \u00e0 obtenir les moyens d\u2019un tel projet. Pourtant, l\u2019investissement dans un projet de recentralisation du KYC permet de r\u00e9pondre au triple objectif de satisfaction client, de s\u00e9curisation de la conformit\u00e9 et de r\u00e9duction de co\u00fbts.<\/p>\n

Fincley consulting, de par son exp\u00e9rience de ces projets, est en mesure d\u2019accompagner les banques dans ce diagnostic KYC et d\u2019en d\u00e9gager la valeur ajout\u00e9e selon chaque situation particuli\u00e8re. Les \u00e9quipes Fincley peuvent vous accompagner dans l\u2019\u00e9tablissement du diagnostic jusqu\u2019\u00e0 la mise en \u0153uvre d\u2019un centre de services partag\u00e9.<\/p>\n<\/div>

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