{"id":487,"date":"2020-07-09T11:23:47","date_gmt":"2020-07-09T11:23:47","guid":{"rendered":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/?p=487"},"modified":"2021-04-16T10:02:53","modified_gmt":"2021-04-16T10:02:53","slug":"panorama-des-solutions-de-mutualisation-du-kyc-5-bilan-des-solutions-de-mutualisation-du-kyc","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/panorama-des-solutions-de-mutualisation-du-kyc-5-bilan-des-solutions-de-mutualisation-du-kyc\/","title":{"rendered":" PANORAMA DES SOLUTIONS DE MUTUALISATION DU KYC : 5 \u2013 Bilan des solutions de mutualisation du KYC <\/strong>"},"content":{"rendered":"
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Nous concluons ici notre s\u00e9rie d\u2019articles sur les solutions de mutualisation du KYC. Notons tout d\u2019abord que, malgr\u00e9 nos quatre articles pr\u00e9c\u00e9dents, nous n\u2019avons r\u00e9alis\u00e9 qu\u2019un tour d\u2019horizon partiel des solutions du march\u00e9. Nous n\u2019avons, par exemple, pas regard\u00e9 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des Fintechs\/Regtechs, qui propose pourtant, rien qu\u2019en France, quelques start-up int\u00e9ressantes, quoique tr\u00e8s r\u00e9centes et ne b\u00e9n\u00e9ficiant pour l\u2019instant pas d\u2019un produit disponible ou d\u2019un retour d\u2019exp\u00e9rience significatif. Citons-en tout de m\u00eame deux. D\u2019une part, Conformitee, start-up lyonnaise qui se d\u00e9marque des autres initiatives de par ses fondateurs\u00a0: ils sont issus du monde de l\u2019entreprise, tr\u00e9sorerie en particulier, et non de la banque. D\u2019autre part, Blue Catalyst, un spin-off de Capgemini, qui a fait des choix strat\u00e9giques proches de ceux de Clipeum (pas de standardisation, d\u00e9centralisation du syst\u00e8me, pas de contr\u00f4le des donn\u00e9es par l\u2019exploitant du syst\u00e8me, blockchain\u2026).<\/p>\n<\/div>

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Le bilan de notre tour d’horizon<\/strong><\/h3>\n

Si nous avons adopt\u00e9 dans nos articles une distinction par typologie d\u2019acteurs, qui pr\u00e9sentait l\u2019avantage d\u2019\u00eatre claire et chronologique, il convient de relever d\u2019autres facteurs de distinction entre les diff\u00e9rentes initiatives.<\/p>\n<\/div>

L\u2019harmonisation des donn\u00e9es\u00a0: plusieurs choix strat\u00e9giques, pas de solution miracle <\/strong><\/h3>\n

Le sujet de l\u2019harmonisation des donn\u00e9es est une grande ligne de fracture entre les solutions que nous avons regard\u00e9es. Nous avions d\u00e9j\u00e0 not\u00e9 (voir article 2) une forme d\u2019harmonisation que l\u2019on peut qualifier de \u00ab\u00a0top down\u00a0\u00bb, o\u00f9 le fournisseur de la solution de mutualisation qui fixe les standards et les impose aux banques utilisatrices. C\u2019\u00e9tait le choix des acteurs de l\u2019information financi\u00e8re tel que Markit Counterparty Manager. Toutefois, cela a pos\u00e9 \u00e0 beaucoup d\u2019institutions utilisatrices un probl\u00e8me de correspondance entre le r\u00e9f\u00e9rentiel du fournisseur et le leur, ce qui g\u00eanait consid\u00e9rablement le contr\u00f4le de compl\u00e9tude et de qualit\u00e9 sur les donn\u00e9es en provenance de la plateforme. Les normes et r\u00e9f\u00e9rentiels issus de la conformit\u00e9 n\u2019\u00e9tant pas faciles \u00e0 changer, cette strat\u00e9gie a consid\u00e9rablement frein\u00e9 leur adoption.<\/p>\n<\/div>

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La seconde tendance est une harmonisation dite \u00ab\u00a0bottom-up\u00a0\u00bb. Elle vise pour l\u2019acteur de la solution \u00e0 r\u00e9unir l\u2019ensemble des \u00e9tablissements financiers afin de parvenir \u00e0 la standardisation de leurs donn\u00e9es, documentations et v\u00e9rifications pr\u00e9alables. C\u2019est en ce sens que se sont d\u00e9velopp\u00e9s le KYC Registry de SWIFT avec une ambition d\u2019harmonisation mondiale (voir article 3) et le Nordic KYC Utility d\u2019un consortium de banques scandinaves visant une harmonisation de niveau r\u00e9gional (voir article 4). Pour les clients des institutions, cette approche leur assure de ne jamais demander plusieurs fois les m\u00eames informations ou documents\u00a0; pour les institutions, elle est s\u00e9curisante car elle permet d\u2019aligner la connaissance client entre \u00e9tablissements. En revanche, l\u2019exercice de standardisation comporte des difficult\u00e9s notables\u00a0: il est long, n\u00e9cessite une implication forte des participants, tant en termes de temps pass\u00e9 que d\u2019interlocuteurs mobilis\u00e9s. Mais surtout, il n\u00e9cessite une transparence (sur les forces, faiblesses et risques) et un esprit de coop\u00e9ration et de compromis qui ne sont pas tr\u00e8s d\u00e9velopp\u00e9s sur ces sujets de conformit\u00e9 dans la culture des \u00e9tablissements. Par ailleurs, les strat\u00e9gies individuelles ne sont jamais partag\u00e9es, alors qu\u2019on les sait divergentes.<\/p>\n

Enfin, il reste une cat\u00e9gorie d\u2019acteurs qui a choisi de ne pas harmoniser a priori les documents et informations, comme Clipeum. C\u2019est aussi le cas de Blue Catalyst, mais la plateforme (qui ne sera en production qu\u2019au 2e<\/sup> semestre 2020) proposera, pour pallier cette faiblesse, un moteur de matching automatis\u00e9 entre les donn\u00e9es et documents recueillis et ceux attendus par les \u00e9tablissements.<\/p>\n

Une diff\u00e9rence d\u2019approche technologique\u00a0: la centralisation ou la d\u00e9centralisation de la base de donn\u00e9es KYC<\/strong><\/h3>\n

Une autre ligne de fracture entre les diff\u00e9rentes solutions de mutualisation se dessine quant au choix, largement technologique, d\u2019administration de la base de donn\u00e9es.<\/p>\n

L\u2019approche la plus largement partag\u00e9e consiste \u00e0 centraliser la plateforme, et \u00e0 d\u00e9l\u00e9guer \u00e0 l\u2019exploitant la s\u00e9curisation des donn\u00e9es et des connexions. Plus r\u00e9cente, l\u2019approche d\u00e9centralis\u00e9e vise \u00e0 installer la solution au sein de chaque institution participante. La s\u00e9curisation du tout est confi\u00e9e \u00e0 la technologie Blockchain. C\u2019est le cas de la solution Clipeum (voir article 4), ou de Blue Catalyst, ce dernier ayant d\u00e9clar\u00e9 utiliser le protocole blockchain Corda de R3, un consortium bancaire centr\u00e9 sur la d\u00e9mocratisation de la blockchain.<\/p>\n

Comme nous l\u2019avons vu dans les pr\u00e9c\u00e9dents articles, la blockchain (et donc la d\u00e9centralisation) n\u2019apportera pas de baisse de co\u00fbt r\u00e9volutionnaire, d\u2019autant qu\u2019au stade actuel, elle doit encore faire ses preuves \u00e0 grande \u00e9chelle. Finalement, il nous semble pour que ce sont les crit\u00e8res non technologiques qui assureront l\u2019\u00e9chec ou le succ\u00e8s d\u2019une solution\u00a0: le soutien et l\u2019implication des participants, l\u2019exp\u00e9rience utilisateur, la facilit\u00e9 d\u2019int\u00e9gration et son co\u00fbt, le niveau de service ou encore la r\u00e9activit\u00e9 aux changements.<\/p>\n

L\u2019apport variable des solutions de mutualisation dans la cha\u00eene de valeur<\/strong><\/h3>\n

Troisi\u00e8me ligne de fracture entre les solutions, les garanties offertes par la plateforme en termes de qualit\u00e9 et compl\u00e9tude. On trouve les solutions de coffre-fort digital, comme Clipeum ou Blue Catalyst, qui se limitent \u00e0 la collecte des documents et des donn\u00e9es. Des solutions comme SWIFT Register et Nordic KYC Utility effectuent un contr\u00f4le de qualit\u00e9 et de compl\u00e9tude, par rapport au r\u00e9f\u00e9rentiel commun \u00e9labor\u00e9 avec leurs commanditaires. Enfin, certaines solutions vont offrir une quasi-externalisation en proposant de collecter et de contr\u00f4ler les donn\u00e9es, mais aussi de garantir leur mise \u00e0 jour permanente, gr\u00e2ce \u00e0 la prise en compte d\u2019\u00e9v\u00e9nements externes par interfa\u00e7age avec diff\u00e9rentes bases de donn\u00e9es. C\u2019est le mod\u00e8le adopt\u00e9 par la solution i-Hub, filiale de la poste luxembourgeoise (voir article 3).<\/p>\n

Bien s\u00fbr, ces garanties suppl\u00e9mentaires ont un co\u00fbt : plus la solution offre de garanties, plus son tarif sera \u00e9lev\u00e9. Pour obtenir le co\u00fbt r\u00e9el de la solution, il faut bien entendu retirer les co\u00fbts des contr\u00f4les r\u00e9alis\u00e9s en interne. Cette \u00e9tape, propre \u00e0 chaque \u00e9tablissement, rend la comparabilit\u00e9 entre les solutions difficile. C\u2019est d\u2019autant plus vrai que les \u00e9tablissements, restant responsables des KYC en dernier ressort aux yeux du superviseur, sont tent\u00e9s de conserver une couche de contr\u00f4le en interne, f\u00fbt-elle par \u00e9chantillonnage et a posteriori. Ils devront \u00e9galement r\u00e9aliser des contr\u00f4les p\u00e9riodiques du prestataire op\u00e9rant la plateforme, co\u00fbt qui peut \u00eatre mod\u00e9r\u00e9 en s\u2019accordant avec les autres utilisateurs de la plateforme sur un plan de contr\u00f4le commun.<\/p>\n

Des promesses qui restent dans le moyen terme \u00e0 ce stade<\/strong><\/h3>\n

Au final, nous avons vu en regardant les initiatives les plus anciennes que le first-mover advantage<\/em> n\u2019est pas une r\u00e9alit\u00e9 sur ce march\u00e9 si particulier. Il faudra donc encore du temps pour qu\u2019une solution s\u2019impose comme la solution de Place\u00a0: le temps de finaliser la technologie (et l\u2019harmonisation pour celles qui ont choisi cette voie), le temps que le march\u00e9 fasse jouer la concurrence, qu\u2019une solution commence \u00e0 \u00e9merger, puis au fur et \u00e0 mesure qu\u2019une solution s\u2019impose\u00a0: l\u2019adoption et l\u2019int\u00e9gration par les participants, et enfin l\u2019adoption par les clients des \u00e9tablissements. Il faut aussi compter avec des associations comme l\u2019AFTE (Association\u00a0Fran\u00e7aise des Tr\u00e9soriers d\u2019Entreprise), qui s\u2019int\u00e9ressent de pr\u00e8s \u00e0 l\u2019\u00e9tat de l\u2019art et pourraient, en promouvant une solution aupr\u00e8s de leurs adh\u00e9rents, faire pencher la balance.<\/p>\n

La mutualisation du KYC reste une voie tr\u00e8s prometteuse pour des gains productivit\u00e9 mais il faut avoir \u00e0 l\u2019esprit qu\u2019il s\u2019agit d\u2019une solution \u00e0 moyen terme. Si son adoption commence d\u00e8s maintenant, le retour sur investissement n\u2019interviendra que d\u2019ici 3 \u00e0 5 ans. Or, avec les taux bas que les banques ont int\u00e9gr\u00e9 dans leur sc\u00e9nario de base pour les prochaines ann\u00e9es et la r\u00e9cession qui se profile \u00e0 la suite de la crise sanitaire mondiale, c\u2019est tout de suite qu\u2019elles ont besoin de gains de productivit\u00e9. D\u2019autres voies sont \u00e0 envisager afin de d\u00e9gager des gains de productivit\u00e9 \u00e0 plus court \u00e0 terme.<\/p>\n

Les autres solutions \u00e0 envisager pour am\u00e9liorer le processus KYC<\/strong><\/h3>\n

Quelles solutions, technologiques ou organisationnelles, permettraient donc de d\u00e9gager des gains de productivit\u00e9 \u00e0 court terme\u00a0?<\/p>\n

\u00a0Les nouvelles technologies au service de la conformit\u00e9<\/strong><\/h3>\n

Deux innovations technologiques jouent actuellement les t\u00eates d\u2019affiche, et ont remplac\u00e9 \u00e0 ce titre la blockchain, sur laquelle nous avons d\u00e9j\u00e0 pr\u00e9sent\u00e9 nos convictions (voir Article 1)\u00a0: la RPA (Robotic Process Automation<\/em>) et le ML ou machine learning<\/em>.<\/p>\n

La RPA vise \u00e0 automatiser certaines t\u00e2ches ne n\u00e9cessitant pas de jugement humain. De ce fait, les t\u00e2ches ne seront pas r\u00e9alis\u00e9es par un collaborateur mais par un robot ou plus pr\u00e9cis\u00e9ment un programme informatique. Dans le cadre du KYC, la RPA pourrait notamment intervenir dans le cadre du screening<\/em>. Cette op\u00e9ration consiste \u00e0 v\u00e9rifier si le client ne figure pas dans une liste de sanctions ou embargos ou s\u2019il n\u2019appartient pas \u00e0 la cat\u00e9gorie des personnes politiquement expos\u00e9es (PPE). La RPA pourrait v\u00e9rifier ces informations de mani\u00e8re plus rapide, \u00e0 moindre co\u00fbt et en r\u00e9duisant le risque op\u00e9rationnel. Les collaborateurs pourraient alors se focaliser sur l\u2019analyse des hits<\/em> proprement dite.<\/p>\n

Si le remplacement d\u2019une t\u00e2che par un robot pr\u00e9sente l\u2019avantage d\u2019\u00eatre rapide \u00e0 mettre en \u0153uvre et ne requiert pas de comp\u00e9tences rares, elle n\u00e9cessite n\u00e9anmoins que les proc\u00e9dures soient tr\u00e8s claires et pr\u00e9cises, ce qui est loin d\u2019\u00eatre toujours le cas dans le domaine de la conformit\u00e9.<\/p>\n

Une autre technologie qui pourrait \u00eatre utile au service compliance est le machine learning<\/em> (ML). Il s\u2019agit d\u2019une forme d\u2019intelligence artificielle visant \u00e0 un apprentissage automatique \u00e0 partir d\u2019un ensemble de donn\u00e9es. L\u2019approche de l\u2019apprentissage est donc statistique. Le champ d\u2019application du ML est extr\u00eamement vaste et le domaine de la conformit\u00e9 ne fait pas exception. Un de ses cas d\u2019usage les plus prometteurs consiste \u00e0 pr\u00e9-qualifier les diff\u00e9rentes alertes \u00e0 traiter par la conformit\u00e9, par exemples les alertes g\u00e9n\u00e9r\u00e9es par les outils LCB-FT d\u2019analyse comportementale, pour r\u00e9duire de mani\u00e8re significative le traitement des \u00ab\u00a0faux-positifs\u00a0\u00bb. En apprenant \u00e0 partir d\u2019une base de donn\u00e9es d\u2019alertes av\u00e9r\u00e9es et d\u2019alertes rejet\u00e9es, le programme g\u00e9n\u00e9rerait alors des alertes beaucoup plus pr\u00e9cises. L\u00e0 encore, les ressources humaines ne seront mobilis\u00e9es que pour analyser les op\u00e9rations qui pr\u00e9sentent une forte probabilit\u00e9 d\u2019\u00eatre une op\u00e9ration de blanchiment ou de financement du terrorisme. Il existe d\u2019autres types d\u2019alertes en conformit\u00e9 qui pourraient b\u00e9n\u00e9ficier du machine learning<\/em> (signaux d\u2019abus de march\u00e9, analyse du profil transactionnel\u2026).<\/p>\n

Mais si elle pr\u00e9sente des promesses consid\u00e9rables, la technologie n\u2019est pas encore aussi mature que la RPA. L\u2019investissement financier de d\u00e9part est lourd et sa mise en place peut \u00eatre complexe. En effet, la phase d\u2019apprentissage n\u00e9cessite de pr\u00e9senter \u00e0 l\u2019algorithme auto-apprenant une grande quantit\u00e9 de donn\u00e9es, qu\u2019il faut donc extraire, trier, consolider, fiabiliser. Une fois les donn\u00e9es disponibles, il faut passer par un travail d\u2019adaptation des algorithmes de machine learning au cas d\u2019usage. En effet, aujourd\u2019hui, le unsupervised machine learning<\/em>, o\u00f9 l\u2019on n\u2019indique pas \u00e0 l\u2019algorithme quelles relations regarder en priorit\u00e9, n\u2019est pas assez pertinent. Pour le supervised machine learning<\/em>, la qualit\u00e9 des data scientists et des experts m\u00e9tiers charg\u00e9s d\u2019adapter ces algorithmes est un facteur d\u00e9terminant du succ\u00e8s du projet.<\/p>\n

De plus, pour que le ML s\u2019impose dans le cadre de la conformit\u00e9, il doit relever un d\u00e9fi particulier\u00a0: l\u2019auditabilit\u00e9 et l\u2019explicabilit\u00e9 de la d\u00e9cision prise par la machine. En effet, dans le cadre d\u2019un contr\u00f4le r\u00e9alis\u00e9 par une autorit\u00e9 de r\u00e9gulation, l\u2019\u00e9tablissement doit \u00eatre en mesure d\u2019expliquer comment la machine \u00ab\u00a0raisonne\u00a0\u00bb dans sa prise de d\u00e9cision. Ainsi, toutes les solutions \u00ab\u00a0black box\u00a0\u00bb n\u2019ont aucune chance de s\u2019imposer en conformit\u00e9. Des fournisseurs de solutions \u00ab\u00a0white box\u00a0\u00bb apparaissent et pourraient correspondre aux exigences de la conformit\u00e9.<\/p>\n

Ces nouvelles opportunit\u00e9s technologiques (RPA, ML) sont donc int\u00e9ressantes pour les banques mais n\u00e9cessitent des investissements, soit pour se mettre \u00e0 niveau sur les pr\u00e9requis (proc\u00e9dures pr\u00e9cises pour RPA, donn\u00e9es structur\u00e9es pour ML), soit pour d\u00e9velopper les solutions elles-m\u00eames (en ML). Cela signifie que, comme pour la mutualisation du KYC, les gains sont \u00e0 attendre surtout dans le moyen terme, m\u00eame si dans certaines activit\u00e9s de type back-office, les gains de la RPA peuvent \u00eatre significatifs assez rapidement. Il est clair que ceux qui investissent d\u00e8s maintenant seront les premiers \u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier de l\u2019avantage comp\u00e9titif offert par ces technologies. De nombreux partenariats technologiques ont \u00e9t\u00e9 nou\u00e9s ces derni\u00e8res ann\u00e9es par les banques, il reviendra aux plans strat\u00e9giques 2021-2023 en gestation de faire le tri et d\u2019approfondir les relations avec les fournisseurs les plus prometteurs.<\/p>\n

En attendant, les dirigeants et managers des \u00e9tablissements financiers restent sous pression pour r\u00e9duire les co\u00fbts \u00e0 court terme. La rationalisation du processus KYC reste, selon nous, la r\u00e9ponse la plus pertinente.<\/p>\n

La n\u00e9cessaire rationalisation du processus KYC pour parvenir \u00e0 d\u00e9gager des gains de productivit\u00e9<\/strong><\/h3>\n

A c\u00f4t\u00e9 des nouvelles technologies, une s\u00e9rie de leviers plus traditionnels peut \u00eatre actionn\u00e9e pour obtenir des gains de productivit\u00e9\u00a0: rationalisation de la norme, de sa d\u00e9clinaison op\u00e9rationnelle en proc\u00e9dures \u00e0 son organisation.<\/p>\n

Compl\u00e8te puisqu\u2019elle joue sur les trois leviers, la d\u00e9marche de centralisation du processus KYC permet principalement de supprimer des t\u00e2ches en doublon. Ainsi, lorsqu\u2019un client d’un groupe bancaire souhaite initier une relation d’affaires avec une autre entit\u00e9 du groupe, il s’agit de \u00ab\u00a0r\u00e9utiliser\u00a0\u00bb toutes les informations et documents de preuve d\u00e9j\u00e0 en possession de la premi\u00e8re entit\u00e9 pour instruire son dossier dans la deuxi\u00e8me. Dans le cas o\u00f9 la deuxi\u00e8me entit\u00e9 se situerait dans un autre pays, la demande d\u2019informations compl\u00e9mentaires se limite \u00e0 celles sp\u00e9cifiquement demand\u00e9es par la r\u00e9glementation locale du pays en question (voir notre article d\u00e9di\u00e9 publi\u00e9 en 2017\u00a0: \u00ab\u00a0Centralisation du dossier client, la nouvelle fronti\u00e8re pour les banques des Corporate<\/a>\u00a0\u00bb). Dans le m\u00eame esprit, lorsqu\u2019une nouvelle filiale d\u2019un groupe d\u00e9j\u00e0 connue entre en relation avec la banque, la r\u00e9utilisation des informations d\u00e9j\u00e0 connues et analys\u00e9es, comme la structure actionnariale et les b\u00e9n\u00e9ficiaires effectifs, est un vecteur d\u2019efficacit\u00e9 et d\u2019am\u00e9lioration de l\u2019exp\u00e9rience client.<\/p>\n

D\u2019autres d\u00e9marches portent plus sp\u00e9cifiquement sur le levier de la norme. Par exemple, en analysant la base de donn\u00e9es des scores de risque des clients, on peut identifier les crit\u00e8res qui ont la contribution la plus faible et les \u00e9liminer ou les traiter diff\u00e9remment. En simplifiant le mod\u00e8le de scoring, on peut \u00e9viter des demandes d\u2019informations aux clients. Autre exemple\u00a0: en mesurant, dans le processus KYC, les taux d\u2019interventions des diff\u00e9rents participants (analyste conformit\u00e9 g\u00e9n\u00e9raliste, expert sanctions ou PPE\u2026), on peut red\u00e9finir les crit\u00e8res d\u2019intervention, dans une d\u00e9marche d\u2019approche par les risques, pour concentrer ces interventions sur les cas qui le m\u00e9ritent.<\/p>\n

Enfin des actions peuvent \u00e9galement \u00eatre men\u00e9es au niveau de l\u2019organisation.\u00a0 Par exemple, certains \u00e9tablissements, qui ont adopt\u00e9 une approche industrielle du KYC, avec une forte division du travail en t\u00e2ches \u00e9l\u00e9mentaires r\u00e9alis\u00e9es par des intervenants sp\u00e9cialis\u00e9s (pour la collecte, le contr\u00f4le, la saisie, les screenings sanctions et PEP, les adverse media\u2026), se posent aujourd\u2019hui la question de la pertinence d\u2019un tel mod\u00e8le. En effet, cette approche limite grandement le nombre de personnes qui poss\u00e8de une vision holistique du profil du client. Or, c\u2019est bien cette vision qui permet, par rapprochement d\u2019\u00e9l\u00e9ments dispers\u00e9s dans le dossier, d\u2019identifier des incoh\u00e9rences ou des zones de risque. Par ailleurs, bien que sp\u00e9cialis\u00e9s et donc individuellement efficaces, la multiplication des intervenants cr\u00e9er un risque op\u00e9rationnel fort et d\u00e9t\u00e9riore g\u00e9n\u00e9ralement l\u2019exp\u00e9rience client. Diff\u00e9rentes solutions organisationnelles existent pour retrouver un meilleur \u00e9quilibre entre efficacit\u00e9, exp\u00e9rience client et exp\u00e9rience collaborateur, tout en r\u00e9duisant le risque. Ces solutions doivent \u00eatre \u00e9labor\u00e9es \u00ab\u00a0sur mesure\u00a0\u00bb, en prenant en compte le contexte propre \u00e0 chaque \u00e9tablissement. Dans ces cas de r\u00e9flexions sur l\u2019organisation, les m\u00e9thodes du lean management sont utiles pour permettre au management de formaliser ses objectifs.<\/p>\n

Pour conclure, les op\u00e9rationnels et la conformit\u00e9, acteurs du processus KYC, disposent de plusieurs leviers tr\u00e8s vari\u00e9s pour en am\u00e9liorer l\u2019efficacit\u00e9 tout en en pr\u00e9servant la qualit\u00e9. Il leur appartient de d\u00e9finir une strat\u00e9gie coh\u00e9rente, en sachant exploiter les leviers les plus rapides \u00e0 mettre en \u0153uvre, sur les normes ou les proc\u00e9dures par exemple, pour leur valeur propre et pour leur capacit\u00e9 \u00e0 cr\u00e9er un environnement o\u00f9 les nouvelles solutions technologiques ou de mutualisation pourront d\u00e9livrer, \u00e0 moyen terme, leur plein potentiel. Le levier de l\u2019organisation, plus complexe \u00e0 manier lorsqu\u2019il est ambitieux (externalisation, CSP\u2026) doit \u00eatre parfaitement en ligne avec les choix strat\u00e9giques et de culture d\u2019entreprise (responsabilisation de la 1\u00e8re<\/sup> ligne de d\u00e9fense, client\u00e8le vis\u00e9e\u2026). Si l\u2019on rajoute \u00e0 cela le besoin de conserver la flexibilit\u00e9 n\u00e9cessaire \u00e0 l\u2019\u00e9volution permanent du cadre r\u00e9glementaire, et la n\u00e9cessit\u00e9 de redonner au KYC, dans les cultures d\u2019entreprise, sa place de premier rempart contre le blanchiment, souvent perdue \u00e0 la faveur d\u2019une vision purement administrative, on mesure les d\u00e9fis qui font du KYC un domaine dont l\u2019\u00e9volution dans les ann\u00e9es \u00e0 venir s\u2019annonce fascinante.<\/p>\n<\/div>

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Guillaume Soubelet
\nAssoci\u00e9 de Fincley Consulting
\nguillaume.soubelet@fincley.com\/old2023<\/p>\n<\/div><\/div><\/div>

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