{"id":511,"date":"2020-10-02T09:19:20","date_gmt":"2020-10-02T09:19:20","guid":{"rendered":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/?p=511"},"modified":"2021-04-16T08:18:15","modified_gmt":"2021-04-16T08:18:15","slug":"l-activite-du-credit-a-l-ere-de-l-open-banking","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/l-activite-du-credit-a-l-ere-de-l-open-banking\/","title":{"rendered":"<strong> L&rsquo;activit\u00e9 du cr\u00e9dit \u00e0 l&rsquo;\u00e8re de l&rsquo;open banking <\/strong>"},"content":{"rendered":"<div class=\"fusion-fullwidth fullwidth-box nonhundred-percent-fullwidth non-hundred-percent-height-scrolling\"  style='background-color: rgba(255,255,255,0);background-position: center center;background-repeat: no-repeat;padding-top:0px;padding-right:0px;padding-bottom:0px;padding-left:0px;'><div class=\"fusion-builder-row fusion-row \"><div  class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion_builder_column_1_1  fusion-one-full fusion-column-first fusion-column-last 1_1\"  style='margin-top:0px;margin-bottom:10px;'>\n\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-column-wrapper\" style=\"padding: 0px 0px 0px 0px;background-position:left top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;\"   data-bg-url=\"\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-text\"><p>Annonc\u00e9e depuis des ann\u00e9es comme une r\u00e9volution, la promesse d\u2019un mod\u00e8le bancaire du futur, l\u2019Open Banking prend finalement forme, aid\u00e9 \u00e0 la fois par les \u00e9volutions r\u00e9glementaires, l\u2019essor des nouvelles technologies et de nouveaux acteurs ainsi que les nouvelles attentes du client.<\/p>\n<p>D\u2019abord r\u00e9ticentes \u00e0 la perspective de perdre l\u2019exclusivit\u00e9 de leurs donn\u00e9es, les banques traditionnelles se sont finalement empar\u00e9es du sujet, convaincues qu\u2019il pr\u00e9sente \u00e9galement pour elles des opportunit\u00e9s. Nous pr\u00e9sentons ici ces opportunit\u00e9s dans le cadre du cycle de vie du cr\u00e9dit.<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\"><\/a><\/p>\n<\/div><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div><div  class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion_builder_column_1_1  fusion-one-full fusion-column-first fusion-column-last 1_1\"  style='margin-top:0px;margin-bottom:30px;'>\n\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-column-wrapper\" style=\"padding: 30px 0px 0px 0px;background-position:left top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;\"   data-bg-url=\"\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-content-boxes content-boxes columns row fusion-columns-1 fusion-columns-total-1 fusion-content-boxes-1 content-boxes-icon-boxed content-left\" data-animationOffset=\"50%\" style=\"margin-top:0px;margin-bottom:0px;\"><style type=\"text\/css\" scoped=\"scoped\">.fusion-content-boxes-1 .heading .content-box-heading {color:#ffffff;}\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover .heading .content-box-heading,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover .heading .heading-link .content-box-heading,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover .heading .content-box-heading,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover .heading .heading-link .content-box-heading,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover.link-area-box .fusion-read-more,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover.link-area-box .fusion-read-more::after,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover.link-area-box .fusion-read-more::before,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .fusion-read-more:hover:after,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .fusion-read-more:hover:before,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .fusion-read-more:hover,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover.link-area-box .fusion-read-more,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover.link-area-box .fusion-read-more::after,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover.link-area-box .fusion-read-more::before,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover .icon .circle-no,\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .heading .heading-link:hover .content-box-heading {\n\t\t\t\t\t\tcolor: #586aba;\n\t\t\t\t\t}\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover .icon .circle-no {\n\t\t\t\t\t\tcolor: #586aba !important;\n\t\t\t\t\t}.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box.link-area-box-hover .fusion-content-box-button {background: #232b53;color: #ffffff;}.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box.link-area-box-hover .fusion-content-box-button .fusion-button-text {color: #ffffff;}\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover .heading .icon > span {\n\t\t\t\t\t\tbackground-color: #586aba !important;\n\t\t\t\t\t}\n\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover .heading .icon > span {\n\t\t\t\t\t\tborder-color: #586aba !important;\n\t\t\t\t\t}<\/style><div class=\"fusion-column content-box-column content-box-column content-box-column-1 col-lg-12 col-md-12 col-sm-12 fusion-content-box-hover  content-box-column-last\"><div class=\"col content-wrapper-background content-wrapper-boxed link-area-link-icon icon-hover-animation-fade\" style=\"background-color:#b8c1dd;\" data-animationOffset=\"50%\"><div class=\"heading heading-with-icon icon-left\"><div class=\"icon\"><i style=\"border-color:#333333;border-width:1px;background-color:#333333;box-sizing:content-box;height:42px;width:42px;line-height:42px;top:-71px;margin-left:-21px;border-radius:50%;color:#ffffff;font-size:21px;\" class=\"fontawesome-icon fa-lightbulb fas circle-yes\"><\/i><\/div><h2 class=\"content-box-heading\" style=\"font-size:18px;line-height:23px;\">Open Banking : de quoi s'agit-il?<\/h2><\/div><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div><div class=\"content-container\" style=\"color:#ffffff;\">\n<p>L\u2019open banking, ou syst\u00e8me de banque ouverte en fran\u00e7ais, d\u00e9signe un \u00e9cosyst\u00e8me permettant le partage des donn\u00e9es bancaires des clients entre diff\u00e9rents acteurs bancaires et non bancaires dans l\u2019objectif d\u2019offrir de meilleurs services aux clients et de maximiser l\u2019efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle. Le partage des donn\u00e9es se fait via des API (interfaces de programmation applicative) des solutions informatiques qui permettent \u00e0 des applications de communiquer entre elles et de s&rsquo;\u00e9changer mutuellement des services ou des donn\u00e9es. L\u2019open banking a commenc\u00e9 \u00e0 voir le jour en Europe fin 2009 avec la mise en place de la Directive des Services de Paiements (DSP), qui avait pour but de garantir un acc\u00e8s \u00e9quitable et ouvert au march\u00e9 des paiements \u00e0 des soci\u00e9t\u00e9s non-bancaires. Mais, c\u2019est l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la DSP2 en 2018 qui a vraiment donn\u00e9 un coup de pouce \u00e0 la mise en \u0153uvre de l\u2019open banking gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019introduction de deux nouvelles cat\u00e9gories d\u2019acteurs\u00a0: <em>les prestataires de services d&rsquo;information sur les comptes (PSIC)<\/em>, autoris\u00e9s \u00e0 acc\u00e9der aux informations sur les comptes, y compris les soldes et les transactions, pour un ou plusieurs comptes et une ou plusieurs banques, et <em>les fournisseurs de services d&rsquo;initiation de paiement (PSIP)<\/em>, autoris\u00e9s \u00e0 initier des paiements au nom du payeur. Au lieu d&rsquo;initier le paiement \u00e0 partir de leur banque, l&rsquo;utilisateur peut initier le paiement via le PISP, qui \u00e0 son tour transmet l&rsquo;instruction \u00e0 la banque.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><style type=\"text\/css\" scoped=\"scoped\">\n\t\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .heading-link:hover .icon i.circle-yes,\n\t\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box:hover .heading-link .icon i.circle-yes,\n\t\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-link-icon-hover .heading .icon i.circle-yes,\n\t\t\t\t\t\t.fusion-content-boxes-1 .fusion-content-box-hover .link-area-box-hover .heading .icon i.circle-yes {\n\t\t\t\t\t\t\tbackground-color: #586aba !important;\n\t\t\t\t\t\t\tborder-color: #586aba !important;\n\t\t\t\t\t\t}<\/style><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div><\/div><div class=\"fusion-text\"><h3><strong>Apr\u00e8s la frilosit\u00e9 du d\u00e9but, place aux opportunit\u00e9s<\/strong><\/h3>\n<p>La mise en conformit\u00e9 DSP2 repr\u00e9sente un chantier estim\u00e9 \u00e0 plusieurs dizaines de millions d\u2019euros pour les banques fran\u00e7aises. M\u00eame si certaines banques utilisaient d\u00e9j\u00e0 des API internes, elles doivent aujourd\u2019hui \u00ab API-ser \u00bb vers l\u2019ext\u00e9rieur leurs syst\u00e8mes d\u2019information, ce qui entra\u00eene de multiples cons\u00e9quences organisationnelles et op\u00e9rationnelles (organisation des phases de tests avec les futurs utilisateurs de leurs API, mise en place de nouveaux reportings, notamment sur les connexions des tiers via les API, modification des outils de gestion de la fraude, mise en place d\u2019obligations en termes de service client, remboursements, analyses \u00e0 post\u00e9riori, gestion r\u00e9clamations\u2026).<\/p>\n<p>Au-del\u00e0 des d\u00e9fis de la mise en \u0153uvre, les banques craignaient une forte attrition\u00a0: les donn\u00e9es clients, capt\u00e9es gratuitement par des fintechs ou n\u00e9o-banques, donnent aux derni\u00e8res la possibilit\u00e9 de proposer des produits sur mesure et un parcours client plus fluide car nativement digital. Sauf que rien n\u2019oblige les banques traditionnelles \u00e0 n\u2019\u00eatre que fournisseurs de donn\u00e9es. Elles ont donc construit une strat\u00e9gie consistant \u00e0 obtenir l\u2019acc\u00e8s aux donn\u00e9es de leurs clients dans les autres \u00e9tablissements. Avec environ un tiers de clients multi-bancaris\u00e9s, et un \u00e9clatement progressif de la relation vers des acteurs sp\u00e9cialis\u00e9s (apps de paiement de type Lydia ou Pumpkin, conseillers financiers comme Yomoni, plateformes de crowdfunding\u2026), les banques traditionnelles, d\u00e9j\u00e0 riches de leurs propres donn\u00e9es clients, ont tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 y agr\u00e9ger des donn\u00e9es externes pour construire une vision \u00e0 360\u00b0 de leurs clients et leur proposer ainsi les meilleurs produits et parcours.<\/p>\n<p>L\u2019activit\u00e9 de cr\u00e9dit pr\u00e9sente des opportunit\u00e9s tr\u00e8s int\u00e9ressantes pour les \u00e9tablissements bancaires \u00e0 l\u2019\u00e8re de l\u2019open banking.<\/p>\n<p>\u00c0 commencer par les mod\u00e8les de score, qui gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019int\u00e9gration des donn\u00e9es de paiement des clients, r\u00e9cup\u00e9r\u00e9es via les API, et aux nouvelles techniques d\u2019IA comme le Machine Learning, sont rendus encore plus performants en pr\u00e9disant mieux la capacit\u00e9 et la volont\u00e9 de remboursement des emprunteurs. Diff\u00e9rentes fintechs, \u00e0 l\u2019image de <em>Younited Credit<\/em> ou <em>Bridge cr\u00e9\u00e9 par Bankin<\/em>, mettent d\u00e9sormais \u00e0 disposition des banques des mod\u00e8les de score, mais aussi de d\u00e9tection de fraude et cat\u00e9gorisation, bas\u00e9s sur des algorithmes d\u2019IA leur permettant de traiter un grand nombre de donn\u00e9es h\u00e9t\u00e9rog\u00e8nes r\u00e9cup\u00e9r\u00e9es via l\u2019historique des comptes bancaires et de fournir des r\u00e9ponses en quelques secondes. Gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019IA, la performance des mod\u00e8les de score et de risque est am\u00e9lior\u00e9e de 30-40% par rapport aux mod\u00e8les plus classiques. L\u2019exp\u00e9rience client est, elle aussi, am\u00e9lior\u00e9e\u00a0: au lieu de scanner des documents justificatifs de ses revenus et d\u00e9penses ou d\u2019autres cr\u00e9dit en cours, il suffit maintenant pour le client de donner son consentement pour la collecte et l\u2019exploitation de ses donn\u00e9es pour avoir, dans des d\u00e9lais plus courts, une r\u00e9ponse \u00e0 sa demande.<\/p>\n<p>Par ailleurs, le traitement des donn\u00e9es bancaires des demandeurs de cr\u00e9dit rend possible de mieux estimer la probabilit\u00e9 de d\u00e9faut, ce qui permet d\u2019avoir une structure de d\u00e9l\u00e9gation et de tarification plus diff\u00e9renciante qui renforcera \u00e9galement la robustesse du provisionnement IFRS 9.<\/p>\n<p>Une fois le cr\u00e9dit octroy\u00e9, l\u2019analyse des donn\u00e9es de paiement des emprunteurs pendant la dur\u00e9e du pr\u00eat permet \u00e9galement de renforcer la capacit\u00e9 des \u00e9tablissements \u00e0 identifier des changements structurels pouvant impacter le profil de risque, mais aussi mettre en \u00e9vidence des opportunit\u00e9s d\u2019accompagnement financier anticip\u00e9 et adapt\u00e9es \u00e0 des usages en \u00e9volution.<\/p>\n<p>Un autre avantage consiste dans la gestion des NPL (Non-Performing Loans ou pr\u00eats non performants). Apr\u00e8s d\u00e9tection d\u2019un d\u00e9faut caract\u00e9ris\u00e9, l\u2019orientation vers diff\u00e9rents processus de recouvrement en fonction des profils emprunteur permettra d\u2019optimiser l\u2019allocation des dossiers vers les diff\u00e9rentes \u00e9quipes de gestion des NPL, mais \u00e9galement de construire des scores de recouvrement et des estimateurs de pertes attendues de type LGD (Loss Given Defaut ou perte en cas de d\u00e9faut) beaucoup plus pr\u00e9cis.<\/p>\n<p>En cas de cession de cr\u00e9ances ou de titrisation le meilleur profilage des emprunteurs gr\u00e2ce aux nouvelles donn\u00e9es autorisera d\u2019une part un regroupement plus homog\u00e8ne des cr\u00e9ances pour l\u2019institution c\u00e9dante, et d\u2019autre part une analyse plus pr\u00e9cise des potentiels de r\u00e9cup\u00e9ration pour les acheteurs potentiels et donc une lisibilit\u00e9 accrue des prix.<\/p>\n<p>De mani\u00e8re plus g\u00e9n\u00e9rale, le meilleur profilage et la meilleure tarification ouvre la voie \u00e0 une plus grande inclusion bancaire permettant aux banques d\u2019aller cibler des segments de client\u00e8le qui avaient jusqu\u2019ici plus de difficult\u00e9s \u00e0 souscrire des cr\u00e9dits, car automatiquement cat\u00e9goris\u00e9s comme tr\u00e8s risqu\u00e9s par des syst\u00e8mes de scoring trop basiques. On pense ici \u00e0 des auto-entrepreneurs, ind\u00e9pendants, nouveaux r\u00e9sidents ou autres clients avec peu d\u2019anciennet\u00e9 bancaire.<\/p>\n<p>Enfin, en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, l\u2019open banking permet aussi aux banques d\u2019\u00e9largir les canaux de distribution. \u00c0 titre d\u2019exemple, les plateformes de cr\u00e9dit peuvent \u00eatre reli\u00e9es \u00e0 un site d\u2019agences immobili\u00e8res afin d\u2019am\u00e9liorer la souscription de pr\u00eats.<\/p>\n<h3><strong>Le manque de recul sur les algorithmes, un point d\u2019attention pour les ann\u00e9es \u00e0 venir<\/strong><\/h3>\n<p>Les algorithmes sur lesquels se basent les nouveaux mod\u00e8les de score ne sont pas exempts de biais algorithmiques. En s\u2019appuyant sur des techniques de machine learning bas\u00e9es sur des donn\u00e9es historiques, les algorithmes peuvent renforcer des biais du pass\u00e9 li\u00e9s \u00e0 des donn\u00e9es comme le genre ou le lieu de r\u00e9sidence. A titre d\u2019exemple, un taux plus \u00e9lev\u00e9 peut \u00eatre injustement propos\u00e9 \u00e0 un habitant d\u2019une commune d\u00e9favoris\u00e9e, simplement parce que le mod\u00e8le a appris \u00e0 appliquer une certaine pond\u00e9ration au code postal de cette commune (tout comme un taux plus faible par rapport \u00e0 sa situation financi\u00e8re personnelle peut \u00eatre propos\u00e9 \u00e0 un habitant des beaux quartiers de Paris).<\/p>\n<p>Autre point d\u2019attention consiste \u00e0 \u00eatre prudent quant aux corr\u00e9lations \u00e9tablies par les algorithmes. Chez Younited Credit par exemple, ils se sont aper\u00e7us qu\u2019\u00e0 profil \u00e9quivalent, les emprunteurs qui r\u00e9pondaient \u00e0 l\u2019enqu\u00eate de satisfaction \u00e0 la fin du processus de demande de cr\u00e9dit, \u00e9taient plus risqu\u00e9s que ceux qui ne r\u00e9pondaient pas<a href=\"#_ftn1\" name=\"_ftnref1\"><sup>1<\/sup><\/a>. Si l\u2019algorithme \u00e0 base de machine learning int\u00e8gre cette information dans le mod\u00e8le du score, un demandeur de cr\u00e9dit tr\u00e8s volontaire \u00e0 r\u00e9pondre aux questionnaires de satisfaction serait p\u00e9nalis\u00e9 par la proposition d\u2019un taux plus \u00e9lev\u00e9 par rapport \u00e0 son r\u00e9el profil de risque.<\/p>\n<p>Par ailleurs, dans la perspective de mise en \u0153uvre de la DSP2 pour les entreprises, il y aura un temps de latence entre le moment o\u00f9 l\u2019on r\u00e9cup\u00e8re des dizaines de millions de donn\u00e9es par jour et le moment o\u00f9 l\u2019on sera capable de d\u00e9tecter des signaux faibles et pertinents. C\u00f4t\u00e9 mod\u00e8les IA, il reste encore quelques d\u00e9fis concernant l\u2019affinage des donn\u00e9es pour les TPE\/entrepreneurs, \u00e0 savoir faire apprendre aux mod\u00e8les \u00e0 diff\u00e9rencier les transactions effectu\u00e9es \u00e0 titre particulier de celles \u00e0 titre professionnel.<\/p>\n<p>Enfin, le r\u00f4le accru des fintechs, et surtout leur positionnement d\u2019interlocuteurs privil\u00e9gi\u00e9s des clients finaux dans l\u2019\u00e8re de l\u2019open banking, pose le risque pour les banques de perdre le contr\u00f4le de la relation client. Elles seront vite amen\u00e9es \u00e0 faire des choix strat\u00e9giques pour \u00e9viter ce risque.<\/p>\n<h3><strong>Conclusion <\/strong><\/h3>\n<p>Malgr\u00e9 les points d\u2019attention mentionn\u00e9s ci-dessus, l\u2019open banking repr\u00e9sente une opportunit\u00e9 significative, pour les banques. Particuli\u00e8rement dans l\u2019activit\u00e9 de cr\u00e9dit, l\u2019open banking permet aux banques de r\u00e9duire le co\u00fbt de risque, d\u2019\u00e9tendre le p\u00e9rim\u00e8tre de cr\u00e9dit vers des segments de client\u00e8le pas suffisamment exploit\u00e9s jusqu\u2019ici et de multiplier les canaux de distribution. Enfin, c\u2019est aussi une bonne occasion pour revoir en profondeur les infrastructures technologiques et r\u00e9pondre aux nouvelles exigences des clients autour d\u2019une exp\u00e9rience utilisateur personnalis\u00e9e.<\/p>\n<p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\"><\/a><\/p>\n<\/div><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div><div  class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion_builder_column_1_2  fusion-one-half fusion-column-first 1_2\"  style='margin-top:0px;margin-bottom:20px;width:50%;width:calc(50% - ( ( 4% ) * 0.5 ) );margin-right: 4%;'>\n\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-column-wrapper\" style=\"padding: 0px 0px 0px 0px;background-position:left top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;\"   data-bg-url=\"\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"imageframe-align-center\"><span style=\"max-width:80px;\" class=\"fusion-imageframe imageframe-none imageframe-1 hover-type-none\"><img loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/Fincley_LeCabinet_GuillaumeSoubelet-600x600.jpg\" width=\"600\" height=\"600\" alt=\"\" title=\"Fincley_LeCabinet_GuillaumeSoubelet\" class=\"img-responsive wp-image-238\" srcset=\"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/Fincley_LeCabinet_GuillaumeSoubelet-200x200.jpg 200w, https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/Fincley_LeCabinet_GuillaumeSoubelet-400x400.jpg 400w, https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2019\/01\/Fincley_LeCabinet_GuillaumeSoubelet.jpg 600w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 600px\" \/><\/span><\/div><div class=\"fusion-text\"><p style=\"text-align: center;\">Guillaume Soubelet<br \/>\nAssoci\u00e9 de Fincley Consulting<br \/>\nguillaume.soubelet@fincley.com\/old2023<\/p>\n<\/div><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div><div  class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion_builder_column_1_2  fusion-one-half fusion-column-last 1_2\"  style='margin-top:0px;margin-bottom:20px;width:50%;width:calc(50% - ( ( 4% ) * 0.5 ) );'>\n\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-column-wrapper\" style=\"padding: 0px 0px 0px 0px;background-position:left top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;\"   data-bg-url=\"\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"imageframe-align-center\"><span style=\"max-width:80px;\" class=\"fusion-imageframe imageframe-none imageframe-2 hover-type-none\"><img loading=\"lazy\" src=\"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2020\/09\/unnamed.jpg\" width=\"416\" height=\"416\" alt=\"\" title=\"unnamed\" class=\"img-responsive wp-image-503\" srcset=\"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2020\/09\/unnamed-200x200.jpg 200w, https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2020\/09\/unnamed-400x400.jpg 400w, https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-content\/uploads\/2020\/09\/unnamed.jpg 416w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 416px\" \/><\/span><\/div><div class=\"fusion-text\"><p style=\"text-align: center;\">Gjergji Xhafo<br \/>\nConsultant<br \/>\ngjergji.xhafo@fincley.com\/old2023<\/p>\n<\/div><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div><div  class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion_builder_column_1_1  fusion-one-full fusion-column-first fusion-column-last 1_1\"  style='margin-top:0px;margin-bottom:20px;'>\n\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-column-wrapper\" style=\"padding: 0px 0px 0px 0px;background-position:left top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;\"   data-bg-url=\"\">\n\t\t\t\t\t\t<div class=\"fusion-text\"><p><a href=\"#_ftnref1\" name=\"_ftn1\">1<\/a>. T\u00e9moignage du co-fondateur de la soci\u00e9t\u00e9 lors de l\u2019\u00e9dition 2020 AI for Finance<\/p>\n<\/div><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div>\n\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div><\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":7,"featured_media":512,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[6],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/511"}],"collection":[{"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/users\/7"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=511"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/511\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/media\/512"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=511"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=511"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=511"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}