{"id":613,"date":"2021-03-31T15:38:09","date_gmt":"2021-03-31T15:38:09","guid":{"rendered":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/?p=613"},"modified":"2021-03-31T15:38:09","modified_gmt":"2021-03-31T15:38:09","slug":"banques-et-developpement-durable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fincley.com\/old2023\/banques-et-developpement-durable\/","title":{"rendered":" Banques et d\u00e9veloppement durable, un duo qui se cherche encore ? <\/strong>"},"content":{"rendered":"
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Avec la crise sanitaire, 40% des Fran\u00e7ais jugent d\u00e9sormais que la lutte contre le r\u00e9chauffement climatique est une pr\u00e9occupation majeure[1]. C\u2019est deux fois plus qu\u2019il y a un an. Dans tous les domaines, les Fran\u00e7ais tendent d\u00e9sormais vers une consommation plus responsable bas\u00e9e sur l\u2019engagement des entreprises et des marques en d\u00e9veloppement durable. A l\u2019image des secteurs de l\u2019alimentaire et de la mode, beaucoup ont amorc\u00e9 ce virage, et la finance n\u2019y \u00e9chappe pas : les clients souhaitent se tourner vers des banques plus responsables et \u00e9thiques. Et pour cause, chaque moyen de paiement dispose de sa propre empreinte environnementale : une transaction par carte bancaire (en proximit\u00e9 ou \u00e0 distance), pr\u00e9sente un impact environnemental 7 fois plus faible qu\u2019un paiement en esp\u00e8ces.<\/p>\n

Pourtant si les banques prennent de plus en plus en compte les normes \u00e9thiques et morales dans leur pilotage et leur gestion interne (en int\u00e9grant notamment des indicateurs d\u00e9di\u00e9s), leur offre de produits durables \u00e0 leurs clients reste tr\u00e8s limit\u00e9e \u00e0 ce jour. Les tendances du march\u00e9 confirment \u00e9galement qu\u2019il s\u2019agit d\u2019un enjeu cl\u00e9 puisque 41% des Fran\u00e7ais estiment que la pr\u00e9sence de solutions durables renforcerait leur confiance aupr\u00e8s des banques[2]<\/a>.<\/p>\n

O\u00f9 en est donc le secteur bancaire dans son virage durable\u00a0?<\/p>\n

Les premiers pas vers un monde bancaire durable<\/strong><\/h3>\n

Deux acteurs de la place se distinguent particuli\u00e8rement\u00a0: le Cr\u00e9dit Coop\u00e9ratif et la Nef. Ces banques accordent une importance forte aux financements des projets \u00e9cologiques, sociaux et culturels. Depuis des ann\u00e9es, elles proposent ainsi \u00e0 leurs clients d\u2019investir leur \u00e9pargne au service de projets d\u00e9veloppant des activit\u00e9s \u00e0 forte utilit\u00e9 sociale et environnementale. En revanche, elles peinent encore \u00e0 se faire conna\u00eetre du grand public et manquent particuli\u00e8rement de visibilit\u00e9 aupr\u00e8s des jeunes g\u00e9n\u00e9rations.<\/p>\n

C\u00f4t\u00e9 banques traditionnelles, les solutions financi\u00e8res innovantes durables se multiplient pour \u00e0 la fois r\u00e9pondre \u00e0 la demande croissante des clients et \u00e9galement r\u00e9duire leur propre empreinte carbone. Elles ont ainsi g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9 les services digitaux qui deviennent la norme\u00a0: la d\u00e9mat\u00e9rialisation des documents (r\u00e9duisant la consommation de papier), l\u2019utilisation des moyens de paiement \u00e9lectroniques (moindre \u00e9metteur de CO2), l\u2019allongement de la dur\u00e9e de vie des cartes bancaires et leur recyclage en sont quelques exemples notables. En outre, certaines banques ont engag\u00e9 des restructurations, comme le Cr\u00e9dit Mutuel qui a massivement r\u00e9duit ses investissements dans les industries li\u00e9es au charbon au profit des \u00e9nergies renouvelables et d\u2019investissement dans des outils de mesure pour \u00e9valuer le niveau de carbone en portefeuille.<\/p>\n

Toutefois, ces \u00e9volutions ne sont qu\u2019un premier pas permettant aux banques de s\u2019aligner sur des normes communes. D\u2019autres banques comme BNP Paribas vont plus loin\u00a0dans la d\u00e9marche : l\u2019int\u00e9gration de la solution Greenly permet au client d\u2019\u00e9valuer son volume d\u2019\u00e9mission de gaz \u00e0 effet de serre sur chacune des lignes de d\u00e9penses de son relev\u00e9 de compte, et de suivre mois apr\u00e8s mois l\u2019\u00e9volution de son empreinte carbone.<\/p>\n

La demande pour des produits bancaires durables est bien pr\u00e9sente puisqu\u2019un sondage du FIR[3]<\/a> d\u00e9montre que 72% des investisseurs priv\u00e9s souhaitent retrouver des produits prenant en compte les enjeux climatiques dans leurs produits d\u2019\u00e9pargne. En revanche, le m\u00eame sondage souligne le manque de visibilit\u00e9 de ces produits aupr\u00e8s des clients\u00a0: seuls 5% des clients se sont vus proposer un produit ISR (Investissement Social et Responsable) par leur conseiller. La formation des \u00e9quipes commerciales sur ces sujets constitue donc bien un enjeu central qui permettra aux banques de passer \u00e0 l\u2019\u00e9tape suivante sur le terrain du d\u00e9veloppement durable.<\/p>\n

L\u2019\u00e9mergence de nouveaux acteurs<\/strong><\/h3>\n

Depuis 2020, des \u00ab n\u00e9o-banques vertes\u00a0\u00bb ont \u00e9merg\u00e9 dans le paysage bancaire fran\u00e7ais\u00a0et se sont fix\u00e9es pour objectif d\u2019allier l\u2019int\u00e9grit\u00e9 et la transparence des banques \u00e9thiques avec des processus de souscription simples et des moyens de paiement adapt\u00e9s. Helios, Green-Got, et OnlyOne proposent ainsi des produits et services
\n\u00ab d\u00e9carbon\u00e9s \u00bb\u00a0qu\u2019ils d\u00e9clinent chacun sur une promesse diff\u00e9rente.<\/p>\n

H\u00e9lios, a ainsi r\u00e9cemment lanc\u00e9 son offre bas\u00e9e sur un compte courant bancaire en ligne avec comme proposition ambitieuse\u00a0de : \u00ab cr\u00e9er un nouveau mod\u00e8le bancaire transparent et durable, et d\u00e9velopper une \u00e9conomie respectueuse de la plan\u00e8te\u00a0\u00bb. En ce sens, la n\u00e9o-banque s\u2019engage \u00e0 un niveau sup\u00e9rieur de transparence en publiant publiquement la destination de l\u2019\u00e9pargne de ses clients.<\/p>\n

De son c\u00f4t\u00e9 Green-Got permettra \u00e0 ses clients d\u2019ouvrir leurs premiers \u00ab compte(s) de 100 % d\u00e9carbon\u00e9(s) \u00bb, d\u2019utiliser des cartes bancaires en plastique recycl\u00e9 et de placer leur \u00e9pargne de mani\u00e8re \u00e9cologique d\u00e8s mars 2021. Autrement dit, la banque s\u2019engage \u00e0 placer l\u2019\u00e9pargne de ses clients uniquement sur des supports finan\u00e7ant la transition \u00e9cologique. Et m\u00eame quand il s\u2019agit de parrainer ses pairs, Green-Got se distingue encore en proposant de planter un arbre plut\u00f4t que d\u2019offrir une r\u00e9duction de tarif comme c\u2019est souvent le cas dans les banques traditionnelles.<\/p>\n

Quant \u00e0 OnlyOne, la n\u00e9o-banque va encore plus loin en analysant les d\u00e9penses de ses clients et en les cat\u00e9gorisant selon leur impact environnemental. En plus des services classiques d\u2019une banque (compte, carte, \u00e9pargne) leur objectif est d\u2019aider les consommateurs \u00e0 mieux d\u00e9penser en contr\u00f4lant leur empreinte carbone et ainsi la r\u00e9duire concr\u00e8tement dans leurs achats quotidiens. Enfin, OnlyOne s\u2019engage \u00e0 reverser tous les mois un euro par client et 10 % de ses b\u00e9n\u00e9fices au profit de projets \u00e0 impact positif sur la plan\u00e8te, notamment au fond UNITLIFE des Nations Unies.<\/p>\n

Les initiatives des \u00ab\u00a0n\u00e9o-banques vertes\u00a0\u00bb s\u2019appuient donc sur les codes de l\u2019exp\u00e9rience utilisateur qui ont fait le succ\u00e8s de leurs pr\u00e9d\u00e9cesseurs, telles que Revolut ou N26, et elles vont un cran plus loin en proposant des offres enti\u00e8rement orient\u00e9es \u00ab\u00a0green\u00a0\u00bb \u00e0 leurs clients. Beaucoup partagent des codes similaires en ce qui concerne le compte bancaire et l\u2019utilisation des informations li\u00e9es, l\u2019\u00e9pargne et la fabrication des cartes de paiement, dessinant ainsi les contours de standards pour l\u2019industrie. La majorit\u00e9 de ces initiatives reste n\u00e9anmoins r\u00e9cente et il sera int\u00e9ressant d\u2019observer leur adoption par les clients \u00e0 plus long terme.<\/p>\n

Perspectives<\/strong><\/h3>\n

Comme souvent les jeunes n\u00e9o-banques Helios, Green-Got et OnlyOne ne disposent pas encore d\u2019agr\u00e9ments leur permettant de g\u00e9rer directement les fonds qui leur sont confi\u00e9s. Les fonds des comptes \u00e9pargnes sont formellement d\u00e9pos\u00e9s dans des \u00e9tablissements disposant de licences bancaires (Treezor pour OnlyOne, Solaris pour Helios). Or ces derniers ne communiquent pas encore tous la liste de leurs financements, ce qui pourrait constituer une limite importante \u00e0 la promesse de transparence. Elles doivent donc encore faire leurs preuves sur l\u2019autonomie r\u00e9elle dans la gestion et l\u2019orientation des flux financiers et sur le rendement financier de ces placements, qui restent g\u00e9n\u00e9ralement moins attractif pour les clients que les banques traditionnelles.<\/p>\n

En outre, les initiatives de ces n\u00e9o-banques se positionnent exclusivement sur l\u2019\u00e9cologie, et non sur la dimension sociale, comme peuvent le proposer les banques \u00e9thiques. Les questions d\u2019inclusion, d\u2019insertion par l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique, de logement social ou de commerce \u00e9quitable semblent encore d\u00e9laiss\u00e9es par ces n\u00e9o-banques. Le potentiel d\u2019impact tr\u00e8s fort des banques traditionnelles sur ces sujets (poids dans l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique, r\u00e9seau international, portefeuilles de clients institutionnels etc.) pourrait leur donner l\u2019avantage. Cependant, les banques fran\u00e7aises ont encore des progr\u00e8s \u00e0 accomplir pour am\u00e9liorer leur impact sur le climat, seules 51% d\u2019entre elles proposent des produits financiers verts et 31% mesurent l\u2019impact de leurs financements sur le climat[4]<\/a>. Les Etats ont jusqu\u2019\u00e0 novembre 2021 pour soumettre leurs strat\u00e9gies de d\u00e9veloppement bas-carbone pour 2050 lors la conf\u00e9rence des Nations unies sur les changements climatiques COP 26. Affaire \u00e0 suivre\u2026<\/p>\n

[1]<\/a> Etude de BVA pour EDF publi\u00e9e par \u00ab\u00a0Les Echos\u00a0\u00bb en 2020 \u2013 \u00ab\u00a0Covid 19\u00a0: Les Fran\u00e7ais attendent une relance verte\u00a0\u00bb, les Echos, 13.07.2020<\/p>\n

[2]<\/a> D\u2019apr\u00e8s un sondage r\u00e9alis\u00e9 par l\u2019Ifop pour le FIR (Forum pour l\u2019Investissement Responsable) en 2020<\/p>\n

[3]<\/a> FIR \u2013 Forum pour l\u2019Investissement Responsable<\/p>\n

[4]<\/a> Source : Rapport BCS 2019 couvrant de 39 banques r\u00e9alisant un reporting TCFD, repr\u00e9sentant 40 % des actifs bancaires mondiaux<\/p>\n<\/div>

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Audrey Ballara-Nectoux
\nAssoci\u00e9e de Fincley Consulting
\naudrey.ballara-nectoux@fincley.com\/old2023<\/p>\n<\/div>

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Doriane Nguyen
\nManager
\ndoriane.nguyen@fincley.com\/old2023<\/p>\n<\/div>

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