Introduction

À mesure que les technologies progressent et que les comportements de consommation évoluent, le paysage des transactions financières se métamorphose rapidement. Les paiements sans numéraire connaissent une croissance fulgurante, tandis que de nouvelles solutions numériques révolutionnent la façon dont nous effectuons des transactions. Parallèlement, de récentes réglementations redéfinissent les normes de sécurité et d’efficacité dans le secteur financier. Dans ce contexte dynamique, cet article propose une exploration des tendances actuelles et des avancements prévus à moyen terme, couvrant la période allant de 2025 à 2030. Nous mettrons en lumière les innovations technologiques et les opportunités émergentes qui façonnent l’avenir des transactions monétaires.

 

Au fil des années et grâce aux avancées technologiques, les habitudes de paiement des consommateurs ont évolué rapidement, ouvrant la voie à des parcours d’achat toujours plus fluides et personnalisés. Selon une étude de PwC sur les horizons de paiements en 2025 et au-delà, le volume des transactions sans espèces a augmenté de 42%. Le volume des paiements hors espèces au niveau mondial devrait augmenter de plus de 80 % entre 2020 et 2025, passant d’environ 1 billion de transactions à près de 1,9 billion, pour presque tripler d’ici 2030 selon cette même étude.

 

des données client détenues par les banques proviennent des paiements  

des personnes interrogées estiment que les transactions e-commerce continueront à croître

prévoient une accélération des paiements transfrontaliers, interdevises et B2B

 

1. Tap on Phone (ou Tap to Pay)

Le concept de Tap on Phone ou Tap to Pay, démocratisé par Apple aux États-Unis en 2022 et en France en 2023, révolutionne l’utilisation des terminaux de paiement. En transformant les iPhones en terminaux, cette technologie permet des paiements rapides et sans contact entre appareils. Disponible via plusieurs applications sur iPhone XS et basée sur la technologie NFC, elle compte de nombreux partenaires tels que BPCE, Adyen, Worldline, Viva.com, BNP Paribas, Stripe, SumUP, Revolut, myPOS, , MarketPay, Revolut, Crédit Coopératif, , Stancer et Shopify.

 

2. Montée des Digital Wallets et lancement de Wero d’EPI

Les portefeuilles numériques connaissent une croissance fulgurante, avec environ 3 milliards d’utilisateurs dans le monde en 2023. Cette tendance s’accélère encore avec une prévision de 4 milliards d’utilisateurs d’ici 2024.

En parallèle, l’European Payment Initiative (EPI) prévoit le lancement de son propre digital wallet, Wero, mi-2024. Cette infrastructure permettra des paiements instantanés de compte à compte avec une multitude de services à valeur ajoutée, permettant des paiements sécurisées et rapides, tels que des transactions de particulier à particulier (P2P), des achats en ligne et en magasin et des programmes de fidélisation. Elle remplacera ainsi la solution Paylib en France.

Pour soutenir cette ambition, Wero se muscle en rachetant la solution de paiement iDeal (Pays-Bas) et le fournisseur technologique Payconiq International (Luxembourg).

Testée en pilote en Allemagne et en France, son déploiement se fera à partir de la mi-2024 à commencer par la France, la Belgique et l’Allemagne avant de s’étendre au Pays-Bas puis à d’autres pays européens. Wero sera disponible sur Android et IOS.

 

3. Les crypto-monnaies

Les crypto-monnaies gagnent en popularité, avec une recette mondiale prévue de 51,5 milliards de dollars en 2024. Le nombre d’utilisateurs devrait augmenter à 99,25 millions d’ici 2028.

Parmi les cryptos prometteuses, on retrouve notamment Sponge v2, Bitcoin, Minetrix, Ethereum, Binance, eTukTuk, Meme Kombat.

Par ailleurs, en février 2024, le prix du Bitcoin approche des 50 000 dollars : cette crypto-monnaie conserve sa popularité sur les marchés financiers mondiaux en se rapprochant de son record historique. Cette montée considérable intervient après l’introduction d’un nouveau produit financier, les ETF (Exchange Traded Fund) Bitcoin le 10 janvier 2024.

 

4. DSP3 et 3D Secure 2.3

La Directive sur les Services de Paiement 3 (DSP3) et la version 2.3 de 3D Secure visent à renforcer la sécurité et l’efficacité des paiements électroniques, ainsi qu’à améliorer le cadre concurrentiel et l’innovation dans l’industrie financière en Europe.

La DSP3 élargit le cadre réglementaire sur l’authentification forte du client en établissant des règles plus strictes sur l’accès aux systèmes de paiement et aux informations de compte, tandis que 3D Secure 2.3 améliore la flexibilité et la détection de fraude.

 

5. Nouveaux services BNPL

De nouveaux services Buy Now, Pay Later (BNPL) offrent aux consommateurs des options de paiement flexibles. Un exemple parmi tant d’autres : Klarna a développé de nouveaux services, tels que des abonnements mensuels avec des programmes de fidélité, tout en passant par des partenariats avec des marques mondiales connues.

 

6. Les nouvelles technologies au service de la sécurité et de l’expérience client 

Les avancées telles que la tokénisation, les paiements biométriques, et l’Open Banking transforment l’expérience de paiement.

L’IA générative réduit la fraude, tandis que les paiements biométriques et les QR Codes simplifient les transactions. L’Open Banking, quant à lui, offre aux consommateurs un meilleur contrôle sur leurs données financières.

Enfin, en matière de tokénisation, le GIE Cartes Bancaires a lancé début 2023 le service Updat’R by CB (Mise à jour automatique des données cartes CB), qui consiste à faciliter les transactions de paiement e-commerce récurrentes ou one-click en permettant la mise à jour automatique et sécurisée des données cartes CB préalablement enregistrées sur le site internet du commerçant. Cela évite ainsi les interruptions de services dues aux expirations de cartes bancaires.

Déjà déployés par Visa (VAU) et Mastercard (ABU), les services de mise à jour des données cartes vont prendre une ampleur considérable étant donné que la majorité des transactions en France sont réalisée sur CB.

 

7. Paiements transfrontaliers

La croissance des paiements transfrontaliers et interdevises est attendue dans les cinq prochaines années, soutenue par l’adoption de la norme ISO20022 de SWIFT, offrant une standardisation des échanges internationaux.

Des acteurs tels que Revolut simplifient ces transactions en proposant des cartes multi-devises et une plateforme digitale intuitive. Avec des taux de change compétitifs et une conversion instantanée, ils offrent une expérience encore plus fluide et avantageuse pour les utilisateurs.

 

8. Instant Payment is the new normal

Le 7 février 2024, le Parlement Européen a voté une loi visant à garantir que les particuliers et les entreprises reçoivent immédiatement des fonds sur leurs comptes, tout en renforçant la sécurité des transferts.

Les banques et les prestataires de services de paiement (PSP) devront veiller à ce que les virements soient immédiatement traités, quels que soient le jour et l’heure, et par conséquent arrive sur le compte du bénéficiaire dans les 10 secondes.

De plus, le service devra être gratuit, le coût de ces opérations pour les payeurs et bénéficiaires ne pouvant être supérieurs à celui des autres opérations de virement en euros.

Concernant la sécurité du service, les PSP devront avoir mis en place des mesures rigoureuses et actualisées de détection et de prévention des fraudes afin d’éviter que les virements ne soient effectués sur le mauvais compte en raison d’une fraude ou d’une erreur.

Conclusion

Alors que les transactions sans espèces devraient doubler d’ici 2030, les innovations dans le domaine des paiements ouvrent la voie à un avenir financier plus connecté, sécurisé et innovant.

De fait, les paiements en ligne devraient croître de 20 % par an d’ici 2030 au niveau mondial, passant ainsi de 81 milliards de dollars en 2022 à plus de 360 milliards de dollars en 2030, selon un article de la Harvard Business Review publiée en 2023.

En restant à l’affût de ces tendances émergentes, nous pouvons façonner un monde où les transactions sont fluides, sécurisées et accessibles à tous.

 

 

 

 

 

Sources

Payments 2025 & Beyond, PwC, Mai 2021, https://www.pwc.com/gx/en/industries/financial-services/publications/financial-services-in-2025/payments-in-2025.html

Tendances 2024 : Vers la Simplification des Parcours !, Journal Du Net, Décembre 2023, https://www.journaldunet.com/fintech/1526989-tendances-paiement-2024-vers-la-simplification-des-parcours/

Payments Top Trends 2024, Capgemini, Janvier 2024, https://www.capgemini.com/insights/research-library/payments-top-trends-2024/

EPI choisit “wero” comme nom commercial pour son portefeuille numérique innovant, EPI Newsroom, Septembre 2023, https://www.epicompany.eu/european-payments-initiative-choisit-wero-comme-nom-commercial-pour-son-portefeuille-numerique-innovant/

L’évolution du marché des paiements transfrontaliers à l’échelle internationale, Skaleet, Mai 2022, https://skaleet.com/blog/l-evolution-du-marche-des-paiements-transfrontaliers-a-l-echelle-internationale/

These Trends Will Shape Consumer Payments In 2024, Forbes, Décembre 2023, https://www.forbes.com/sites/forbesfinancecouncil/2023/12/19/these-trends-will-shape-consumer-payments-in-2024/?sh=4fee35af4c5a

Paiements Transfrontaliers : Innovation Technologique Et Interopérabilité Au Service De L’amélioration De L’expérience Client, Société Générale, Janvier 2024, https://wholesale.banking.societegenerale.com/fr/actus-opinions/toutes-publications/news-details/news/paiements-transfrontaliers-innovation-technologique-et-interoperabilite-au-service-de-lamelioration-de-lexperience-client/?at_campaign=interne_gen_wholesale-weekly_0124&at_creation=va-expert-view-cross-border-payment-poussigues&at_medium=wholesale-weekly&at_variant=article

Les meilleures crypto-monnaies prometteuses à acheter en 2024, Cryptonews, Janvier 2024, https://fr.cryptonews.com/news/crypto-monnaies-prometteuses.htm

About ISO 20022, SWIFT, https://www.swift.com/standards/iso-20022

Le secteur des paiements en ligne devrait croître de plus de 20% par an jusqu’en 2030, Fashion United, Décembre 2023, https://fashionunited.fr/actualite/business/le-secteur-des-paiements-en-ligne-devrait-croitre-de-plus-de-20-par-an-jusqu-en-2030/2023121933816

Début d’année 2024 : le Bitcoin dépasse la barre des 45 000 dollars, Forbes, Janvier 2024, https://www.forbes.fr/finance/debut-dannee-2024-le-bitcoin-depasse-la-barre-des-45-000-dollars/

Permettre la continuité des abonnements et des paiements one click avec le service Updat’r by CB, Groupement des Cartes Bancaires CB, Décembre 2023,  https://www.cartes-bancaires.com/wp-content/uploads/2024/01/CB-FLYER_UPDATR_121223.pdf

Garantir que les virements en euros arrivent en moins de dix secondes, Parlement Européen, Février 2024, https://www.europarl.europa.eu/news/fr/press-room/20240202IPR17318/garantir-que-les-virements-en-euros-arrivent-en-moins-de-dix-secondes

Le bitcoin approche des 50.000 dollars, l’effet ETF est digéré, BFM, Février 2024, https://www.bfmtv.com/crypto/bitcoin/le-bitcoin-approche-des-50-000-dollars-l-effet-etf-est-digere_AD-202402120319.html

 

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